Nové zpřísnění pravidel pro hypotéky

Česká národní banka od října zpřísňuje znovu pravidla pro získání hypoték. Výše dluhu žadatele by nově neměla překročit devítinásobek jeho čistého ročního příjmu.

Přísnější pravidla od října

Současně by měl žadatel na splátku dluhu vynakládat maximálně 45% svého čistého měsíčního příjmu. Banky budou moci ve výjimečných případech využít tolerančního pásma a překročit tato pravidla maximálně o pět procent. Pravidla pro výši úvěru k hodnotě zastavené nemovitosti ponechala ČNB beze změny, ale naznačila, že pokud růst cen nezvolní, může je dále zpřísnit. Podle odhadů ČNB jsou nemovitosti v současné době nadhodnoceny o 15%. Tato přísnější pravidla budou platit od října 2018.

Banky doporučení dodržují

ČNB zpřísnila podmínky na hypotéčním trhu již několikrát v krátké době. Poprvé vydala doporučení na podzim 2017, kdy bankám zakázala půjčovat na celou hodnotu nemovitosti. V dubnu 2017 bankám doporučila neposkytovat hypotéky nad 90 procent ukazatele LTV (poměr výše úvěru k hodnotě zástavy) a omezit i hypotéky nad 80 procent. Takových mohou banky poskytnout jen 15 procent.

Veškerá omezení mají formu doporučení pro banky, protože dosud neexistuje zákon, jímž by si centrální bankéři mohli tato pravidla vynutit. Banky se nicméně těmito doporučeními v drtivé většině řídí.

Tvrdé podmínky mohou připravit lidi o možnost si hypotéku vzít

Zpřísněné podmínky pro hypotéky, s nímž přišla ČNB už loni v dubnu, připravily řadu lidí o možnosti si půjčku na bydlení vzít. Díky přijaté novele pro další zpřísnění pravidel se stává hypotéka nedostupná i pro středně příjmové vrstvy.

Koupit dům nebo byt je tak v současné době téměř nemožné. Ceny nemovitostí jsou rekordní a banky své podmínky přitvrzují. Nová regulace ze strany ČNB postihne každého třetího žadatele a znemožní mu získat půjčku.

Češi mají na hypotékách napůjčováno více než bilion korun. V posledních měsících sice počet žadatelů o úvěr klesá, ale nijak dramaticky. Proto ČNB přišla s dalším omezením. Důvodem, proč se k tomuto kroku uchýlila, je obava, že pokud by se ekonomice přestalo dařit, řada lidí by mohla mít problémy se splácením, což ohrožuje nejen je, ale i zdraví bank.

Po zavedení nových podmínek se očekává, že mnoho lidí dosáhne na mnohem nižší úvěr, než doposud. Pro příklad: dnes člověk s průměrným čistým příjmem kolem 23 tisíc korun může v některých bankách dostat hypotéku až tři miliony korun se splatností na 25 let. Nově by to bylo o celou třetinu méně− něco málo přes dva miliony korun. Tato situace ještě více znevýhodní jednotlivé žadatele. Dotkne se především skupin obyvatel s nižšími příjmy.

Aby bylo možno získat hypotéku, budou muset žadatelé mít naspořeno více, případně se domluvit s rodiči, aby se stali jejich spoludlužníky, kdy banka pak posuzuje příjem všech žadatelů. Záleží však na věku žadatelů a jejich schopnosti vydělávat.