Jak na hypotéku bez vlastních peněz

Banky už pár měsíců neposkytují stoprocentní hypotéky a díky novým pravidlům na hypotéku dosáhne jen malý počet žadatelů. Vyřešit problém s nedostatkem financí při žádosti o hypotéku je však možné hned několika způsoby. Pro některé žadatele je nejsnazším řešením zástava nemovitosti.

Na základě doporučení České národní banky v současné době nabízejí banky úvěry s LTV do 80%, maximálně do 90%. Hypoték v pásmu 80 – 90% LTV mohou banky poskytnou v maximálním objemu 15%. Tyto hypotéky mají také významně vyšší úrokovou sazbu. Žadatelé o hypotéku nemohou počítat s tím, že jim banka zafinancuje nákup nemovitosti v její plné výši. Deset, dvacet i více procent musí uhradit ze svého. Pro mnoho mladých lidí, kteří si dosud nevytvořili dostatečnou rezervu, je tak získat hypotéku skutečně problém.

Půjčkou či úvěrem toto řešit nelze

Jako nejjednodušší řešení se může jevit půjčka od rodičů, přátel či banky, kterou by se zbývající část hypotéky dofinancovala. V případě, že si žádáte o hypotéku, další zadlužení vám cestu k ní pouze zkomplikuje. Podobné problémy můžete mít i v případě kombinace hypotéčního úvěru a úvěru ze stavebního spoření.

Dle nových pravidel platných od října 2018 musí výše úvěru představovat maximálně devítinásobek čistých ročních příjmů domácnosti. Rovněž se banky nově řídí pravidly, kdy výše splátky, respektive součet všech splátek musí tvořit maximálně 45% čistého příjmu žadatelů. Další půjčka navíc sníží výrazně finanční rozpočet rodiny, což se může odrazit na následné schopnosti splácet hypotéku.

Spoření trvá dlouhou dobu

Další řešení má podobu spoření, kdy sen o koupi bytu či domu na nějaký čas odsunete a potřebnou částku si našetříte. Možností, jak si spořit existuje celá řada a každý má tak na výběr. Všechny způsoby spoření jsou však na velmi dlouhou dobu. Vzhledem k rostoucím cenám pronájmů i hypoték se pro mnoho lidí sen o vlastním bydlení rozplyne úplně.

Zástava druhé nemovitosti

Zájemci o hypotéku bez dostatečné finanční rezervy mohou využít možnost zástavy další nemovitosti. Nemovitost může být rodičů či prarodičů a žadatelům se tak šance, že získají hypotéku, zvýší. Celkové LTV se vypočítává z hodnoty kupované nemovitosti i z hodnoty nemovitosti sloužící k jejímu zajištění. Na druhou stranu je tu stále riziko nesplácení a mnoho lidí k této možnosti přistupuje s velkou nedůvěrou. Jejich obavy plynou z obav ze špatné platební morálky i z toho, že dům poslouží jako zástava bance na deset a více let.

Banky však mohou nemovitost, která slouží k dozajištění úvěru po určité době tzv. Vyvázat. Děje se tak ve chvíli, kdy se poměr jistiny hypotéky vůči hodnotě zajištění hypotéky dostane na 80 nebo 90%.

V případě, že vám chybí k získání pouze několik set tisíc a vy se chcete zaručit další nemovitostí, banka druhou nemovitost zastaví celou, ne jen její poměrnou část. Pokud bude banka nemovitost kvůli nesplácení prodat, z případného prodeje si smí ponechat pouze částku, která umoří nesplacené závazky klienta.