Chcete hypotéku? Prověřte si svou úvěrovou historii

Pozdě splacený účet za telefon, neuhrazený kontokorent nebo špatně nastavené trvalé příkazy mohou způsobit problém v okamžiku, kdy si zažádáte o hypotéku. Než se pustíte do žádání o hypotéku, zaměřte se na svou úvěrovou historii.

Banka, spořitelny, leasingová společnost i mobilní operátoři sdílejí společné úvěrové registry. V nich jsou vedeny záznamy o klientech a jejich platební morálce. Jakmile si jednou půjčíte, sjednáte paušál nebo zakoupíte nějaký výrobek na splátky, automaticky jste zavedeni do těchto registrů. V případě, že své závazky platíte včas, nemusíte se ničeho obávat. V opačném případě je i menší záznam v těchto registrech problém.

V České republice jsou čtyři úvěrové registry:

• Bankovní registr klientských informací (BKRI)
• Nebankovní registr klientských informací (NKRI)
• Registr SOLUS

V okamžiku, kdy uhradíte pozdě jednu splátku za zboží či služby, tato informace se v některém z registrů projeví. Jednou pozdní úhrada účtu za telefon nevadí, opakovaná nezaplacená splátka leasingu nebo půjčky je už problém. Negativní záznam v registru dlužníků nemusí automaticky znamenat zamítnutní možnosti vzít si úvěr. Zpravidla znamená vyšší úrokovou sazbu, špatné vyjednávání s bankou. Každá žádost je posuzována individuálně.

Při první žádosti o půjčku provede banka nejprve prescoring, kde zkoumá nejen registry, ale i vaše příjmy a výdaje, aby zjistila, zda dosáhnete na hypotéku nebo ne. Prescoring se dělá poté, co podepíšete smlouvu o úvěru a doložíte veškeré dokumenty. Rozhodně se před dokončením prescoringu nepouštějte do podepisování smluv a rezervací s realitní kanceláří, které jsou spojeny s nevratnou kaucí nebo pokutou za odstoupení od smlouvy.

V případě, že netušíte, zda nějaké dluhy máte nebo nikoliv, můžete si zažádat sami o výpisy z daných registrů. Rozhodně si ušetříte čas i peníze. Některé banky jsou schopny určité negativní záznamy akceptovat, proto je vhodné se při sjednávání hypotéky obrátit na zkušeného hypotéčního poradce.

Jak výpis z registru dlužníků získat?

Pokud žádáte o BKRI nebo NKRI, lze o ně požádat osobně na příslušném sídle v Praze či na základě písemné žádosti s ověřeným podpisem a po zaplacení poplatku. Výpisy osobně můžete získat i na počkání. Písemně vám dorazí poštou do týdne. Na základě plné moci s ověřeným podpisem může o tyto výpisy za vás požádat i třetí osoba.

Z jakých důvodů vám mohou zamítnout hypotéku

Hypotéku vám banka může zamítnout skutečně z mnoha důvodů, nemusí souviset pouze s vaší kreditní historií. Bonita žadatele je sice nejdůležitější parametr, který banky zkoumají, nicméně jsou zde i další faktory, které ovlivní, zda hypotéku dostanete nebo ne.

Nevhodná zástava

Hypotéky jsou poskytovány oproti zástavě v podobě nemovitosti. Její hodnota je určována znalcem, který je certifikovaný příslušnou bankou. Často požadovaný úvěr převyšuje odhadní cenu nemovitosti. Žadatel pak může poskytnou ještě jednu nemovitost k zástavě nebo snížit požadovanou částku. Většinou nelze získat hypotéku na družstevní byt, který nelze převést do osobního vlastnictví.

Věk

Máte v pořádku všechny dokumenty, nemáte žádné registry, ale banka vám nepůjčí kvůli věku? V České republice je možné splácet hypotéku do 70 let. Žadatelé nad 50 let si nemohou dovolit nastavit splatnost dvacet a více let. Čím je lhůta kratší, tím jsou vyšší splátky. Řešením je, když se k žádosti o úvěr připojí mladší spolužadatel. Při sjednávání hypotéky je potřeba vždy uvádět veškeré informace pravdivě. V případě, že banka vaši žádost zamítne, je možné vyzkoušet i jiné banky, které mohou naopak vaši hypotéku schválit.