Skončí daňové úlevy u hypoték?

Ministryně financí Alena Schillerová by ráda rozpoutala debatu o výjimkách v daních z příjmu. V ohrožení se rázem ocitly jak stravenky, tak daňové úlevy na hypotéky. Co by to pro hypotéční trh ve skutečnosti znamenalo?

Daňové úlevy u úvěrů na bydlení

Podpora hypotéčních úvěrů je cílená na občany se středním příjmem. Tato úleva má motivovat k sjednání hypotéčního úvěru na bydlení. V současné době si je možné odečíst úroky zaplacné za úvěr do výše 300 tis. Korun ročně od základu daně z příjmu. Ročně tak uspoří 45 tisíc korun. Stejnou částku pak stát tratí, protože obdrží mnohem nižší daň. Daňová úleva je možná u hypoték i úvěrů ze stavebního spoření. Ovšem i u průměrné výše hypotéky 2 153 542 Kč se splátkou 8 166 Kč na 30 let může přinést zajímavou daňovou úsporu. V prvním roce splácení, kdy jsou úroky nejvyšší, domácnost zaplatí na úrocích přes 45 tis. Kč a ušetří tak přibližně 6 750 Kč za rok.

Jaký bude mít dopad zrušení daňových úlev na bydlení

Česká republika patří mezi země, kde lidé nakupují vlastní bydlení až extrémně. Podíl nájemního bydlení je pouze 20%, ostatní tvoří byty a rodinné domy v družstevním a osobním vlastnictví. Výsledkem je silný růst cen nemovitostí a nízké úrokové sazby.

Daňové zvýhodnění přitom není to, co by vedlo k přímému rozhodnutí, zda si hypotéku sjednám či nikoliv. U zaměstnanců se projevuje vratkou části zaplacených daní. Pomáhá to nejčastěji domácnostem, které hypotéku čerpají na doraz a nemají dostatečné finanční rezervy. V některých případech vede daňová úleva k udržení rovnováhy mezi schopností splácet úvěr a finančními problémy domácnosti.

Jak vypadá hypoteční trh v lednu 2018?

Podle Hypotéční banky dosáhl objem hypotéčních úvěrů v roce 2017 zhruba 224 miliard korun. Očekává se, že úrokové sazby překročí hranici 3% a dojde ke zvýšení cen nemovitostí o 5%. I přes rostoucí úrokové sazby i ceny nemovitostí mají lidé o hypotéční úvěry stále zájem. Stále častěji využívají lidé financování prostřednictvím úvěrů ze stavebního spoření.

Většina bank zdražuje i dlouhodobé fixace. ČSOB a hypotéční banka zdražily o 0,2 procentního bodu. Pod čtyři procenta u dlouhodobých fixací zůstává pouze sedmiletá fixace s úrokem 3,89 procenta. Desetiletou fixaci získáte s úrokem 4,09% , u patnáctiletých a dvacetiletých je to 4,49%. Tyto dvě banky nabízí také fixaci na 25 a 30 let. Tento typ fixace však také podražil na 4,09% u hypoték se zástavou do 80% hodnoty nemovitosti. U České spořitelny si lze nejlevněji pořídit hypotéku s osmiletou fixací a úrokovou sazbou 2,59%.

Raiffeisenbank a Expo bank naopak zlevňují

Většina bank neodolala tlaku růstu úrokových sazeb, což se projevilo zdražením i dlouhodobých fixací. Světlou výjimkou jsou Raiffeisenbank a Expo bank. Ty se rozhodly jít opačným směrem a úrokové sazby naopak zlevnili. Raiffesenbank má pro všechny své fixace stejnou úrokovou sazbu 2,29% již od 4.prosince 2017. Ve skuečnosti se tato úroková sazba týká fixací od tří do pětilet u hypoték do 80% hodnoty nemovitosti.

U Expobank rostly úrokové sazby u hypték od září loňského roku nepřetržitě. Ještě na začátku letošního roku fixace podražily o 0,2 procentního bodu. 8. ledna banka vydala rozhodnutí, že sníží všechny fixace včetně dlouhodobých. U dlouhodobých fixací došlo k poklesu o 0,6 procentního bodu. Mezi desetiletými fixacemi však patří k nejdražším bankám.

Růst úrokových sazeb se u jiných bank jen tak nezastaví a současné sazby u dlouhodobých fixací jsou stále na svém minimu. Pro klienty představují fixaci jistotu stálých a neměnných splátek na několik let dopředu. Fixace dle nového zákona klienty neomezuje v tom, aby jednou za rok vložili mimořádnou splátku bez sankce a to až do hodnoty 25% hypotéky.