Návod pro OSVČ: jak na hypotéku

Pořídit si bydlení je sen nejen zaměstnanců, ale i OSVČ. Zatímco ji měl ještě donedávna každý na dosah, pro ty, kdo podnikají to nikdy jednoduché nebylo. Na co by si měli dávat pozor při sjednávání hypotéky a co je čeká?

Nejdůležitější je mít dostatek času

Ze všeho nejvíce potřebuje živnostník dostatek času pro vyřizování hypotéky. Pro získání hypotéky je potřeba doložit daňová přiznání, uplatnění nákladů (reálné a výdajový paušál), obrat, předmět podnikání, zajištění, doložení účelu pořízení hypotéky, veškeré informace o pořízované hypotéce, atd. Na to vše si vymezte minimálně půlroční časovou rezervu. Pokud s podnikáním teprve začínáte, musíte počkat rovnou 12 měsíců.

Bez vlastních úspor to nejde

I pro OSVČ platí, že si nelze půjčit 100% částku na hypotéku. Je potřeba mít alespoň 10% z částky kupované nemovitosti. Možností je také kombinace hypotéky a stavebního spoření. I zde se neobejde bez výše uvedených dokladů. Pokud nemůžete využít ani jednu z možností, pak jsou vaše šance na získání hypotéky nulové.

Je třeba si nechat poradit

Pomocí online srovnávače si již s předstihem spočítejte, na jakou výši hypotéky můžete dosáhnout. Vaši účetní oznamte, že uvažujete nad hypotékou nebo se obraťte na hypotéčního specialistu, který vám se vším pomůže a poradí. Vyberte si však takového poradce, který má ve svém portfoliu více než dvě banky a na trhu se vyzná.

Nejen pro nováčky je to komplikace

Po OSVČ je v bance žádáno doložení zpravidla dvou daňových přiznání, jen u některých stačí jen jedno. V případě, že jste ještě daňové přiznání nepodávali, je lepší si pár měsíců počkat. Problémy najdete i u sezónní živnosti, kdy ji na zimu přerušujete. O hypotéku lze žádat až 12 měsíců po začátku podnikání.

Problémy se nemusí vyhnout ani dlouholetým OSVČ, kteří ve snaze na daních a na sociálním a zdravotním ušetřit, často snižují své daňová přiznání a vykazují větší výdaje než příjmy. Toto jednání rozhodně neprospěje bonitě u banky. Bance jen tak nevysvětlíte, že máte mnohem nižší příjem a můžete splácet mnohem více.

Banky posuzují OSVČ rozličně. Pokud máte výdajový paušál, budete na tom lépe než ten, kdo vede daňovou evidenci. U výdajového paušálu máte výdaje započteny v nákladech a banky při vypočítávání příjmu používají lichotivější čísla. U daňové evidence záleží na bance, jak váš příjem vypočítá vysoký.

Co dělat, když vše selže?

Pokud u banky se žádostí o hypotéku neuspějete, máte několik možností:

• začněte od začátku, s daňovým poradcem optimalizujte své další daňové příznání tak, aby splátka hypotéky dosahovala 40% a výše. Rovněž zapracujte na své bonitě.

• Pomoci může také obratová hypotéka. Příjem se odvozuje z obratu živnostníka. Hodí se pro ty, kdo mají vysoké obraty a nechtějí upravovat své daňové přiznání pro potřeby banky. Jako čistý roční příjem je pak počítáno 20 – 25 % z obratu. Vždy závisí na metodice konkrétní banky.

• Pro ty, kdo nemají obrat, je zde ještě šance na bezpříjmovou hypotéku. Daňové přiznání doložíte pouze pro kontrolu, zda nejste ve ztrátě a jaký máte obrat. Příjem se stvrzuje čestným prohlášením. Oproti klasickému čerpání je zde mnohem vyšší úrok.

Získání hypotéky pro OSVČ je složitější

Získání hypotéky pro OSVČ je mnohem složitější, než u zaměstnance. Stejně složité je pak nedostat se do situace, kdy není hypotéku z čeho splácet. Často podnikatelé nemyslí na zadní vrátka a netvoří si rezervy. Podnikatel není chráněn výpovědní lhůtou a tak se může stát, že o zakázky přijde rychleji, než by čekal. Komplikace nastávají v případě pozdních plateb faktur ze strany odběratelů. Více než třetina podnikatelů nemá sjednáno žádné životní a úrazové pojištění. Největší obavy mají živnostníci z nedostatku zakázek a dopadu mnoha legislativních změn na jejich podnikání.